소상공인 정책자금 vs 카드론 이자 절감 계산법 (실제 사례 포함)

30초 요약

소상공인 정책자금을 통해 고금리 카드론을 대환할 경우, 연 평균 10%p 이상의 금리 인하 효과를 기대할 수 있습니다. 예를 들어 3,000만 원의 카드론(연 15%)을 정책자금(연 4%)으로 바꾸면 연간 약 330만 원의 이자 비용이 즉시 절감됩니다. 다만, 정책자금은 신청 조건이 까다롭고 심사 기간이 소요되므로 본인의 신용점수와 매출 증빙 가능 여부를 먼저 체크해야 합니다.

지금 계산할 1가지

현재 사용 중인 카드론의 금리와 잔액을 확인하세요. 연 10% 이상의 고금리 대출을 2,000만 원 이상 보유하고 있다면, 정책자금 대환대출 신청 시 이자 절감 효과가 가장 큽니다.

1. 금리 비교표 (정책자금 vs 카드론 vs 현금서비스)

대출 상품별 금리와 상환 방식의 차이를 확인하세요.

2. 실제 사례로 보는 이자 절감 효과

서울에서 카페를 운영하는 A 사장님의 사례입니다.

• 기존 상황: 카드론 3,000만 원 (연 금리 14.5%, 2년 원리금균등상환)
• 월 납입금: 약 145만 원 (원금 + 이자)
• 정책자금 대환 후: 3,000만 원 (연 금리 4.5%, 5년 분할상환)
• 월 납입금: 약 56만 원

절감 결과:

1. 매월 지출액: 약 89만 원 감소 (현금 흐름 대폭 개선)
2. 총 이자 비용: 2년간 약 470만 원 → 5년간 분할납부 시에도 연간 이자 부담액은 카드론의 1/3 수준으로 감소

소상공인 정책자금 융자 비교를 통해 본인이 신청 가능한 자금의 금리를 확인해보세요.

3. 대환 신청 조건과 절차

고금리 대출을 정책자금으로 바꾸기 위한 기본 조건입니다.

1. 대상: 연 7% 이상의 고금리 대출을 6개월 이상 성실하게 상환 중인 소상공인
2. 준비물: 정책자금 필수 서류 체크리스트 + 기존 대출 금융거래확인서
3. 절차: 소상공인시장진흥공단 신청 → 심사 및 보증서 발급 → 은행 대환 실행

4. 신용점수 영향 분석

많은 사장님이 간과하시는 부분입니다. 카드론은 이용 자체만으로 신용점수가 크게 하락할 수 있습니다.

• 카드론/현금서비스: 다중채무로 분류되어 신용점수에 독이 됩니다.
• 정책자금(제1금융권 대환): 고금리 채무가 저금리 제도권 대출로 전환되면서 부채의 질이 좋아져, 신용점수가 상승하는 효과가 있습니다.

신용점수 관리가 막막하다면 정책자금 거절 사유 FAQ에서 점수 관리 팁을 확인하세요.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 대환대출을 신청하면 제 통장으로 돈이 들어오나요?

아닙니다. 대환대출은 은행에서 기존 카드사나 캐피탈사로 직접 돈을 보내 채무를 상환하는 방식으로 처리됩니다.

Q2. 연체 중인데 대환대출이 가능할까요?

현재 연체 중이라면 정책자금 신청이 불가능합니다. 연체를 모두 해소하고 일정 기간(보통 3~6개월)이 지나야 신청 자격이 회복됩니다.

Q3. 카드론 말고 저축은행 대출도 대환이 되나요?

네, 가능합니다. 연 7% 이상의 금리라면 저축은행, 캐피탈, 카드론 등 대부분의 제2금융권 대출이 대환 대상에 포함됩니다.

Q4. 중도상환수수료가 있나요?

정책자금 대환대출 상품은 대부분 중도상환수수료가 면제됩니다. 나중에 여유 자금이 생기면 언제든 수수료 없이 갚으셔도 됩니다.

Q5. 이자 지원(이차보전) 사업과 무엇이 다른가요?

이자 지원은 이미 받은 대출의 이자 중 일부(예: 2%p)를 정부나 지자체가 대신 내주는 방식이고, 대환은 아예 낮은 금리의 새로운 대출로 갈아타는 방식입니다.

결론

고금리 대출은 소상공인 경영 악화의 주범입니다. 정책자금 대환을 통해 매월 나가는 이자 비용을 줄이는 것만으로도 순이익을 높이는 효과를 볼 수 있습니다.

지금 바로 소상공인 대출 계산기를 활용해 얼마나 아낄 수 있는지 직접 확인해보세요.